О процедурах банкротства и восстановления платежеспособности, порядке урегулирования просроченной задолженности по займам и микрокредитам рассказал в ходе брифинга директор Департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) Александр Терентьев, передает портал Качественный Казахстан со ссылкой на РСК Алматы.      

По словам спикера, одним из направлений работы АРРФР является обеспечение защиты прав потребителей финансовых услуг.

Агентством реализуются надзорные процедуры для обеспечения защиты прав потребителей от злоупотреблений и недобросовестных практик со стороны финансовых организаций.

Проводится углубленный анализ обращений граждан, организуются тематические и документальные проверки, принимаются меры надзорного реагирования для устранения выявленных нарушений.

«В 2023 году Агентство рассмотрело свыше 59,4 тыс. обращений от граждан и юридических лиц. Анализ обращений показывает, что большинство нарушений прав потребителей финансовых услуг – это непринятие кредиторами мер по урегулированию просроченной задолженности граждан: по банковским займам и микрокредитам - 53% и 29% соответственно, 19 % обращений – по другим субъектам финансового рынка», - сказал Александр Терентьев.

Он дополнил, что по выявленным нарушениям с начала 2023 года Агентство применило в отношении финансовых организаций 224 меры и вынесло 159 административных взысканий на сумму порядка 189,9 млн тенге.

По его словам, в целях защиты прав потребителей финансовых услуг с 1 октября 2021 года действует единый законодательный порядок урегулирования кредитными организациями задолженности неплатежеспособных заемщиков – физических лиц.

Эксперт также рассказал, что делать заемщикам в случае возникновения просрочки по займам и микрокредитам.

Он отметил, что с 1 октября 2021 года в Казахстане действует порядок урегулирования проблемной задолженности граждан, испытывающих затруднения в погашении кредита. Банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны его исполнять и рассматривать заявления должников на реструктуризацию их займов и микрокредитов.

«За 2022 год кредитными организациями рассмотрено 708,7 тыс. заявлений заемщиков, из которых одобрена реструктуризация 74,5% обратившимся. То есть 527,8 тыс. заемщикам», - уточнил спикер.

Он также добавил, что по требованию АРРФР кредитные организации актуализировали внутренние нормативные документы, учитывающие обязательный порядок урегулирования просроченной задолженности по займам и микрокредитам.

На официальных интернет-ресурсах, в социальных сетях и в мобильных приложениях банки и МФО размещают информацию о механизме урегулирования просроченной задолженности, а также открывают дополнительные горячие линии для консультации заемщиков по вопросам реструктуризации кредитов.

Далее Александр Терентьев подробно рассказал о том, что следует предпринять, если возникла просрочка по кредиту, как и когда обращаться к кредитору.  

«После получения от кредитора уведомления о возникшей просрочке заемщику необходимо в течение 30 дней с даты наступления просрочки обратиться в финансовую организацию, в которой он обслуживается для реструктуризации кредита с письменным заявлением или иным способом, который прописан в договоре», - пояснил Александр Терентьев.  

Таким образом, в заявлении заемщику необходимо указать:

1. Причину неисполнения своих обязательств

Важно иметь на руках документы, подтверждающие возникшие у вас сложности.

2. Свои варианты по исполнению обязательств

Согласно законодательству внесение изменений в условия договора займа предусматривает следующее:

• изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору займа;
• отсрочку платежа по основному долгу и (или) вознаграждению;
• изменение метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;
• изменение срока займа;
• прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отмена неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, связанных с обслуживанием банковского займа;
• самостоятельную реализацию залогодателем недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки;
• предоставление отступного взамен исполнения обязательства по договору займа путем передачи банку (организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций) залогового имущества;
• реализацию недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, с передачей обязательства по договору займа покупателю.

Также эксперт отметил, что банки обязаны принять заявление, зарегистрировать и рассмотреть, и предоставить ответ в течение 15 календарных дней:

• согласиться, принимая предложенные изменения в условия договора;
• предложить свои варианты по изменению условий договора;
• отказать, но с указанием мотивированного обоснования причин.

Кроме того, А. Терентьев назвал отдельные случаи, когда заемщик может обратиться к кредитору с заявлением о внесении изменений в договор:

• регистрация заемщика в качестве безработного в органах занятости;
• отнесение к СУСН либо получателем адресной социальной помощи;
• временная нетрудоспособность заемщика, связанная с болезнью;
• выход заемщика в отпуск по уходу за ребенком;
• призыв заемщика на срочную воинскую службу;
• по семейным обстоятельствам, связанным с болезнью, смертью близкого родственника, супруга (супруги) заемщика, повлекшие дополнительные расходы;
• нанесения заемщику материального ущерба (кража, пожар, затопление и т.д.);
• иные случаи, в том числе предусмотренные внутренними документами банка.

«Перечень случаев может быть дополнен в зависимости от ситуации, повлиявшей на невозможность исполнять обязательства по договору на действующих условиях, который зависит от внутренней кредитной политики каждого кредитора», - добавил спикер.

Таким образом, именно заемщик должен предоставить кредитору информацию о своем финансовом и социальном положении, документально подтвердить факт снижения либо отсутствия доходов, что не позволяет ему исполнять в полном объеме свои обязательства. Непредставление запрашиваемых документов является основанием для оставления заявления заемщика без рассмотрения.

Решение по одобрению изменений в условия заключенного договора займа принимает уполномоченный орган кредитора по результатам рассмотрения предоставленных заемщиком документов, подтверждающих невозможность исполнять обязательства на действующих условиях договора и оценки его платежеспособности.

«Внесение изменений в условия договора осуществляется в течение 15 календарных дней со дня принятия такого решения кредитором. В случае если заемщику не удалось достичь согласия с банком или МФО, то он вправе обратиться в Агентство. При этом обязательно нужно предоставить подтверждение своего обращения в банк и недостижения взаимоприемлемого решения. Агентство на основании обращения в рамках своих полномочий инициирует документальную проверку в отношении кредитора и после завершения проверочных мероприятий предоставит оценку действий банку», - разъяснил Александр Терентьев.  

В завершение выступления спикер обратился к заемщикам, у которых возникли трудности с погашением кредита.

По его словам, в данной ситуации в обязательном порядке необходимо обратиться в банк или МФО, написать заявление. Чем раньше заемщик примет меры по урегулированию просроченной задолженности, тем скорее будет найден взаимоприемлемый вариант погашения задолженности.