Ипотека в Казахстане: самые выгодные предложения в 2025 г.

Ипотека всегда играла ключевую роль в обеспечении населения жильём. Так, к примеру, по данным Национальной ассоциации риелторов США, 52% покупателей, приобретающих жильё в Штатах впервые, использовали для его финансирования стандартный банковский кредит (Conventional Loan), 29% — ипотеку, застрахованную Федеральным управлением жилищного строительства (FHA Loan), 9% — займы для ветеранов (VA Loan). То есть девять из 10 таких сделок были проведены с использованием заёмного финансирования, пишет ranking.kz.

Ещё один пример: в 2023 году 69,2% жителей стран Европейского союза проживали в собственном жилье, а 30,8% — в арендованном. Среди домовладельцев 44,2% владели своим жильём полностью, без ипотеки или жилищного кредита, тогда как 24,9% были собственниками, имевшими ипотеку или кредит. То есть ипотечное жильё было у трети домовладельцев и четверти всех проживающих. При этом в таких странах, как Норвегия, Нидерланды или Исландия, согласно данным ОЭСР, ипотеку имели сразу около 50% домовладельцев.

Эксперты Ranking проанализировали рынок ипотеки в Казахстане. Рассматривали три сегмента: 

1. ипотечные программы в рамках жилстройсбережений от Отбасы банка, 
2. стандартную банковскую ипотеку на первичное и вторичное жильё, 
3. партнёрские ипотечные программы банков с застройщиками.

Отбасы банк

Это государственный финансовый институт, работающий в рамках системы жилстройсбережений. Система предусматривает планомерное накопление средств на депозите, с начислением вознаграждения от банка и премии от государства, и дальнейшее получение ипотечных займов для покупки жилья по наиболее выгодным ставкам.

В банке можно получить жилищный, промежуточный и предварительный займы, в зависимости от времени накопления, объёма накопленных средств, их доли от суммы, необходимой для покупки жилья, и оценочного показателя (ОП), который отражает финансовую дисциплину заёмщика.

Наиболее популярный у казахстанцев вариант — промежуточные займы. Ставки по ним составляют от 6% (ГЭСВ — от 6,2% до 6,3%) до 8,5% (ГЭСВ — от 9% до 9,6%) годовых. 

Для получения такого займа на депозите в Отбасы банке нужно иметь 50% от суммы, необходимой для покупки жилья. Оценочный показатель должен составлять 5. Чтобы достичь этого значения ОП, накопления должны пролежать на депозите более шести месяцев. Самые доступные в плане ставок — жилищные займы: от 3,5% (ГЭСВ — от 3,6% до 4,4%) до 5% (ГЭСВ — от 5,1% до 6,9%) годовых. Для такого займа также необходимо накопить 50% от суммы кредита. Оценочный показатель должен составлять 16. Чтобы достичь такого ОП, копить средства на депозите нужно не менее трёх лет.

Кроме того, Отбасы банк — оператор льготных государственных программ для социально уязвимых слоёв населения, стоящих в очереди на жильё. Ставки по займам для них начинаются от минимальных 2% (ГЭСВ — от 2,0% до 2,1%).

В банке также действуют региональные жилищные программы для поддержки молодёжи со ставками от 5% (ГЭСВ — от 5,2% до 5,7%) и минимальным первоначальным взносом. Есть и такие специальные программы, как «Зелёная ипотека», программа для молодых учёных, программа «С дипломом — в село» (в этом случае вообще не нужен первоначальный взнос, а ставка составляет 1%) и т. д.

Важный момент: с ноября текущего года в Отбасы банке стартовал приём заявок по программам «Наурыз» и «Наурыз Жұмыскер». Подробности о них — в инфографике ниже.

И, наконец, уточним: уже упомянутая премия от государства, начисляемая на депозиты в Отбасы банке:

Составляет 20% и начисляется ежегодно на сумму, не превышающую 200 МРП (или 786 400 тг в текущем году).
• Максимальная премия от государства по итогам 2025 года составит 157 280 тг.
Начисляется, в числе прочих, на депозиты, находящиеся в залоге по промежуточным или предварительным займам.
Начисляется только гражданам Казахстана и только на один депозит, даже если у вкладчика несколько счетов.
Если за год накоплено более 200 МРП, премия на превышающую сумму переносится на следующий год.

Ипотечные продукты от банков второго уровня 

Кредитные продукты по стандартной банковской ипотеке, согласно информации с официальных сайтов БВУ РК, предлагают восемь банков. Все они предлагают стандартную ипотеку для приобретения первичного или вторичного жилья (а также партнёрские программы с застройщиками, которые рассмотрим позже). При этом среди них один БВУ (ForteBank) информирует о временном приостановлении одного из продуктов.

Итак, стандартную ипотеку на первичное и вторичное жильё предлагают Halyk Bank, Банк ЦентрКредит, Freedom Bank, KZI Bank, Altyn Bank, ForteBank и Шинхан Банк Казахстан. 

Минимальная ГЭСВ действует у ForteBank по ипотеке под заклад денег: от 5,2%. У Банка ЦентрКредит по продукту JANA Ипотека ГЭСВ составляет от 6%, по продуктам #Ипотека и Ипотека ДДУ — от 24,3%. Следом идут Шинхан Банк Казахстан (от 20%) и Halyk Bank (от 23%).

Максимальный срок ипотечного займа в сегменте — до 240 месяцев. Такой срок предлагают Halyk Bank, Freedom Bank, Altyn Bank и Шинхан Банк Казахстан.

Максимальную сумму — до 200 млн тг — предлагает KZI Bank. Следом идут Altyn Bank (до 175 млн тг), Банк ЦентрКредит, ForteBank и Шинхан Банк Казахстан (до 100 млн тг). У Halyk Bank максимальная сумма зависит от платёжеспособности заёмщика. Подробности приведены в таблице.

Поясним любопытный момент. Ранее Агентство по регулированию и развитию финансового рынка РК совместно с Национальным банком РК приняло постановление, по которому предельная ГЭСВ по ипотечным займам должна была снизиться с 25% до 20%. Норму планировали ввести с ноября 2025 года. 

Однако в конце октября регуляторы перенесли снижение предельной ГЭСВ по ипотеке на 1 июля 2026-го, оставив планку на уровне 25%. Решение приняли после повышения базовой ставки до 18%: при новых условиях банки теряли прибыльность ипотечных программ и могли свернуть выдачу, поэтому регуляторы решили сохранить действующие параметры, чтобы рынок успел адаптироваться.

Ипотека совместно с партнёрами 

Ее предлагают Банк ЦентрКредит, Freedom Bank, Bank RBK и Altyn Bank. Список партнёров обширен. У Банка ЦентрКредит в него входят, к примеру, BI Group, ORDA Invest, Sardar Group, Sensata Group, BAZIS-A, MWC («Мой дом»), BS Holding и прочие, у Freedom Bank — BI Group, ТОО «Aspan City», ТОО «Semireche» и другие. Altyn Bank предлагает партнёрскую ипотеку совместно с BI Group, BAZIS-A и Sensata Group. У Bank RBK в список партнёров входят ТОО «Орынбор 2017», ТОО «Magenta Park», ТОО «Silver House Building» и прочие.

Минимальная ГЭСВ варьируется от 0,1% у Банк ЦентрКредит и Altyn Bank до 24,5% у Freedom Bank.

Максимальный срок ипотеки предлагают Freedom Bank и Altyn Bank: до 240 месяцев. У Банка ЦентрКредит и Bank RBK максимальный срок составляет 180 месяцев.

Максимальная сумма кредита — у Altyn Bank: до 175 млн тг. Следом идут Банк ЦентрКредит (до 100 млн тг), Bank RBK (до 75 млн тг) и Freedom Bank (до 70 млн тг).

Таким образом, в целом в Казахстане немало предложений по ипотечным продуктам, а наиболее выгодные из них — кредиты в рамках системы жилстройсбережений и жилищных программ Отбасы банка и собственные ипотечные продукты БВУ РК, реализуемые совместно с застройщиками.